FAQ

Een aanmaning is een schriftelijk bericht (of e-mail) van je schuldeiser waarin staat dat je je aan de gemaakte afspraak moet houden. Deze afspraak noemt men de overeenkomst. Binnen de schuldhulpverlening gaat het vaak om het nog moeten betalen van een afgesproken bedrag voor bijvoorbeeld een ontvangen product of ontvangen dienst. Betaal je niet binnen een bepaalde termijn, dan kan je schuldeiser je een herinnering sturen met een nieuwe termijn en later een aanmaning met mogelijk daaraan verbonden kosten. Er bestaat een mogelijkheid dat de vordering wordt overgedragen aan een incassobureau of direct aan een deurwaarderskantoor. Na een overdracht van de vordering zal het incassobureau of deurwaarderskantoor zich bij je melden. Dit gebeurt vaak via een brief waarin staat hoeveel tijd je nog krijgt om te betalen.

Kort gezegd is een aanmaning een bericht (brief) waarin staat dat je nog moet betalen voor een bepaalde datum.

Uitgaand van je maandelijkse inkomen wordt je aflossingscapaciteit berekend. Er wordt een berekening gemaakt van hoeveel geld je per maand nodig hebt om je vaste lasten en je levensonderhoud te betalen. Dit bedrag noemt ment het Vrij Te Laten Bedrag. Dit is het bedrag dat je over mag houden van je totale inkomen en het mag niet ingezet worden om je schuldeisers te betalen. Alleen wat je boven het Vrij Te Laten Bedrag verdient, wordt gebruikt om je schulden af te lossen. De hoogte van dit bedrag is je aflossingscapaciteit.

Kortgezegd is je aflossingscapaciteit het bedrag dat je maandelijks aan je schuldeisers kunt betalen.

De schuldeiser is de partij aan wie je een bedrag volgens afspraak moet betalen. Zijn er meerdere schuldeisers, dan kijkt men wie voorrang heeft bij de betaling. Binnen de schuldhulpverlening houdt men rekening met het verschil tussen een concurrente en preferente schuldeiser. Binnen het wettelijk traject (WSNP) en het faillissement maakt men dit onderscheid ook.

Binnen de schuldhulpverlening worden concurrente schuldeisers gelijk behandeld. Het saneringsvoorstel dat wij sturen vermeld hoeveel zij van hun schuld betaald kunnen krijgen als zij akkoord gaan met je schuldhulpverleningstraject. Zijn er bijvoorbeeld meerdere leveranciers die je moet betalen, dan krijgen zij ieder een gelijk deel van hun schuld uitbetaald na afloop van het schuldsaneringstraject.

Kort gezegd zijn concurrente schuldeisers de partijen die bij een schuldsaneringstraject of faillissement geen bijzondere positie innemen.  

Als je iets koopt of huurt moet je daarvoor betalen. De partij aan wie je moet betalen is je crediteur. Je mag bijvoorbeeld een woning huren als je maandelijks een bepaald bedrag daarvoor betaalt. De partij (de verhuurder) van wie je de woning huurt, is jouw crediteur. Koop je een auto voor een bepaald bedrag, dan is de partij die de auto aan je geeft je crediteur (ook wel schuldeiser genoemd).

Kort gezegd is een crediteur de partij aan wie je een bepaald bedrag moet betalen.

Een curator is de persoon die door de rechter is aangewezen om het beheer van je bezittingen over te nemen. Dit gebeurt nadat de rechter je failliet heeft verklaard. In die situatie kun je je rekeningen niet betalen en je bezittingen zullen worden omgezet in geld. Men zal daarvoor een deel verkopen. Van de totale opbrengst zal een bedrag betaald worden aan je schuldeisers om de openstaande rekeningen (deels) te betalen.

Kort gezegd is een curator de persoon die na je faillissement jouw bezittingen verkoopt om je schuldeisers te betalen.  

Als je iets koopt of huurt moet je daarvoor betalen. In deze situatie is de betalende partij de debiteur en de ontvangende partij de crediteur. Voor debiteur en crediteur worden ook de begrippen schuldenaar en schuldeiser gebruikt. Je hebt als debiteur bijvoorbeeld de verplichting een bedrag te betalen zodat je de gekochte auto geleverd krijgt van je crediteur.

Kort gezegd is een debiteur degene die voor een product of dienst moet betalen.

Een gerechtsdeurwaarder mag op grond van de wet een aantal taken uitvoeren. Degene kan je bijvoorbeeld dagvaarden. Dit houdt in dat je gevraagd wordt op een bepaalde datum bij de rechter te verschijnen. Heb je bijvoorbeeld een verzoek bij de rechtbank ingediend om toegelaten te worden tot het wettelijk schuldsaneringstraject (de WSNP), dan word je opgeroepen om je verhaal te komen doen over je schulden. De gerechtsdeurwaarder kan tevens de ontruiming van een woning organiseren. Degene komt dan met een uitspraak van de rechter bij jou aan de deur om je te informeren dat de woning ontruimd zal gaan worden, omdat je bijvoorbeeld een huurachterstand hebt. Je krijgt dan nog wel even de tijd om je spullen te verhuizen. Het leggen van beslag is ook een taak die de deurwaarder uit kan voeren. Tenslotte houdt een deurwaarder toezicht bij de openbare verkoop van bijvoorbeeld een woning. Een zeer belangrijk vereiste voor het uitvoeren van deze taken is dat er in beginsel een uitspraak van de rechter nodig is.

De rol van een deurwaarderskantoor lijkt op een incassobureau. Een belangrijk verschil is dat een incassobureau je niet kan dwingen te betalen en ook geen beslag kan leggen. Zo zal een deurwaarder starten met het toesturen van een brief waarin je wordt verzocht alsnog te betalen binnen een gestelde termijn. In dit bericht staat dat als je niet binnen de gestelde termijn betaalt, je kan worden opgeroepen te verschijnen voor de rechter.

Kort gezegd is een deurwaarder een persoon die je kan dwingen om jouw schulden te betalen.

Tijdens het schuldhulpverleningstraject bij ons kan het zijn dat één of meerdere schuldeisers niet meewerkt aan een oplossing van jouw schulden. Degene vindt bijvoorbeeld het aangeboden bedrag dat je gaat aflossen te laag of wil überhaupt niet meewerken aan een dergelijke regeling. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je jezelf onvoldoende hebt ingespannen om je schulden te betalen waardoor de relatie tussen jou en je schuldeiser slecht is geworden. Wij kunnen dan een verzoek indienen bij de rechtbank voor het toepassen van een dwangakkoord. Er wordt dan door de rechter bekeken of er een goede reden van de resterende schuldeisers is om niet akkoord te gaan met het voorstel van Zuidweg & Partners. Mocht er geen goede reden zijn, dan kan de rechter de resterende schuldeiser(s) dwingen mee te werken aan de minnelijke regeling. Een dwangakkoord is ook mogelijk binnen de WSNP.

Kort gezegd is een dwangakkoord een manier om weigerende schuldeisers te dwingen mee te werken aan een schuldhulpverleningstraject.

Het faillissement is de situatie waarin je je rekeningen niet meer kunt betalen. Je hebt bijvoorbeeld geen geld meer om je schuldeisers zoals bijvoorbeeld jouw leveranciers, je huisbaas of je zorgverzekeraar te kunnen betalen. Voor het aanvragen van je faillissement moeten er minimaal twee schuldeisers zijn die kunnen aantonen dat je de rekeningen niet meer kan betalen.

Heeft de rechter je failliet verklaard, dan kun je niet meer vrij over je bezittingen beschikken en deze gebruiken. Dit betekent dat je niets mag (ver)huren, (ver)kopen, schenken of lenen. Je krijgt een curator toegewezen (vaak een advocaat) die je post ontvangt en verwerkt. De curator zal je financiële situatie in kaart brengen en tevens je bezittingen verkopen om zo jouw schuldeisers te kunnen betalen. Heb je geen bezittingen, dan zal de curator een verzoek indienen bij de rechter om het faillissement op te heffen. Er is immers geen geld beschikbaar om de schulden te kunnen aflossen.

Een alternatief voor het aanvragen van het faillissement is een verzoek indienen om toegelaten te worden tot de Wet schuldsanering natuurlijke personen (WSNP). Tijdens de behandeling van het faillissement kan omzetting plaatsvinden naar de Wsnp. Klik op de volgende links als je meer wilt weten over faillissement en WSNP.

Kort gezegd is een faillissement de situatie waarin je als ondernemer geen uitzicht meer hebt om je rekeningen te betalen. Deze situatie wordt uitgesproken door de rechter.

Aan het begin van je schuldsaneringstraject wordt er bepaald hoeveel van je schulden je binnen het schuldsaneringstraject af kunt lossen. je schuldeisers moeten toestemmen om aan het eind van je traject alle schulden die nog overblijven te laten vervallen. Dit noemt men finale kwijting.

Sommige organisaties zoals het CJIB (Centraal Justitieel Incassobureau) en DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) verlenen deze kwijtschelding niet. Zij kunnen na afloop van het schuldhulpverleningstraject doorgaan met het innen van de nog openstaande schuld eventueel via een incassobureau of een gerechtsdeurwaarder.

Kort gezegd betekent finale kwijting dat je schuldeisers de schulden laten vervallen die je niet binnen je schuldsaneringstraject kunt betalen.

De Gemeentelijke Kredietbank wordt ook wel de sociale bank genoemd binnen je gemeente. Het doel van deze bank is niet het maken van winst. Deze bank biedt hulp bij het oplossen van schulden en biedt mogelijk een oplossing als je via je eigen bank geen lening kunt verkrijgen. Het wel of niet kunnen lenen via de Gemeentelijke Kredietbank is afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Kort gezegd is de Gemeentelijke Kredietbank de bank binnen je gemeente waar je kunt aankloppen als je geen lening krijgt via je eigen bank.

Sluit je een hypotheek af bij je bank dan sluit je een overeenkomst met de bank. Je maakt de afspraak dat de woning verkocht kan worden door de bank als je de maandelijkse hypotheeklasten niet meer kan betalen. Je leent bij de bank een bepaald bedrag waarmee je je huis kunt kopen. Dit bedrag betaal je in termijnen terug aan de bank. In het ergste geval kun je de maandelijkse bedragen niet meer betalen. Dan kan de bank besluiten de woning te verkopen om zo toch de lening terugbetaald te krijgen. Het hypotheekrecht werkt hier als een garantie voor de bank. Deze heeft dan net zoals iemand met een pandrecht een aparte positie tijdens een schuldsaneringstraject, zowel minnelijk als wettelijk, en tijdens een faillissement. Het overgaan tot de verkoop van je woning kan zonder tussenkomst van de rechter.

Kort gezegd is een hypotheekrecht een manier voor de bank om er zeker van te zijn dat je de lening van de bank terug zult betalen.

Dit is een organisatie die bij je aanklopt en je verzoekt te betalen namens jou schuldeiser. Bij meerdere schuldeisers kun je geconfronteerd worden met meerdere incassobureaus. Het incassobureau zal je eerst mededelen dat zij de rekening van de schuldeiser hebben overgenomen en je vragen om de rekening te betalen. Doe je dat niet, dan worden er extra kosten in rekening gebracht.

Kort gezegd is een incassobureau een bedrijf dat namens jouw schuldeisers vraagt om je rekening te betalen.

De kleineondernemersregeling is een regeling die in het leven is geroepen om ondernemers te helpen. Kom je voor deze regeling in aanmerking, dan kan dit betekenen dat je minder BTW aan de Belastingdienst hoeft te betalen en in sommige gevallen helemaal geen BTW hoeft te betalen. Kort gezegd is een kleineondernemersregeling een regeling waarmee de Belastingdienst je als ondernemer helpt.

Je kunt kiezen voor de kleine ondernemersregeling als je voldoet aan de volgende drie voorwaarden:

• Je bent btw-ondernemer;
• Je bent als ondernemer in Nederland gevestigd. Of je hebt hier een vaste inrichting;
• Je omzet is niet hoger dan € 20.000 per kalenderjaar.

De uiteindelijke hoogte wordt bepaald door het bedrag dat je jaarlijks aan de Belastingdienst moet voldoen. Voor een berekening willen wij je verwijzen naar de website van de Belastingdienst: www.belastingdienst.nl en daar te zoeken naar ‘kleineondernemersregeling’ voor de meest recente voorwaarden om gebruik te kunnen maken van deze regeling.
Je leest hier meer over de recente kleineondernemersregeling.

Dit houdt in dat je met je bedrijf nu en in de toekomst voldoende geld kunt verdienen om zakelijk en privé de vaste lasten te betalen. Daarnaast blijft er nog een bedrag over dat voor de aflossing van schulden kan worden ingezet.

Onze adviseurs bij Zuidweg & Partners zullen een eerste inschatting maken of je bedrijf levensvatbaar is tijdens het intakegesprek. Mag je gebruik maken van  Bbz-krediet, dan zal een bedrijfskundige binnen de gemeente de levensvatbaarheid van je onderneming beoordelen. Kom je niet in aanmerking voor een Bbz-krediet, dan zal onze adviseur zelf bekijken of je met je bedrijf nog voldoende kunt verdienen om zakelijk en privé de vaste lasten te kunnen betalen. Is je bedrijf niet levensvatbaar of blijkt er geen schuldregeling mogelijk met voortzetting van de onderneming, dan zullen wij je helpen met het beëindigen van je activiteiten binnen de onderneming.

Kort gezegd betekent levensvatbaarheid de mogelijkheid om je bedrijf in leven te houden.

Minnelijke regeling voor ex-ondernemers:

Dit is het pad dat je kiest als je onderneming niet meer voortgezet kan worden of al gesloten is. De minnelijke regeling betekent dat wij op basis van je financiële situatie bepalen hoeveel je van je schulden nog terug kunt betalen. Dit bedrag stellen wij voor aan je schuldeisers samen met een aanvraag om de rest van je schulden kwijt te schelden, de finale kwijting. Zodra je schuldeisers akkoord gaan begint je aflossingstraject. Je hebt dan drie jaar om het afgesproken bedrag af te lossen.

Minnelijke regeling voor ondernemers:

(Bbz-krediet):

Als je onderneming stabiel genoeg blijkt om voortgezet te worden, zullen wij onderzoeken hoeveel van je schulden je uit de inkomsten van je bedrijf nog terug kunt betalen. Het doel is dan om een zogenoemd saneringskrediet voor je te verkrijgen. Dit betekent dat het bedrag wat je nog af moet lossen middels een lening direct volledig betaald wordt. Deze lening wordt verstrekt door je gemeente en heet Bbz-krediet (Besluit bijstandsverlening zelfstandigen). Je moet dit krediet zelf bij je gemeente aanvragen. Zodra de hoogte van je krediet bekend is, stellen wij dit bedrag voor aan je schuldeisers samen met een aanvraag om de rest van je schulden kwijt te schelden. Zodra je schuldeisers akkoord gaan wordt het krediet uitbetaald en na aflossing krijg je de tijd om het krediet bij je gemeente terug te betalen. Als je meer wilt weten over de minnelijke regeling klik dan hier.

Kort gezegd is minnelijke schuldenregeling het schuldhulpverleningstraject dat je buiten de rechtbank doorloopt.

Een moratorium is een maatregel. Deze zorgt ervoor dat schuldeisers voor een bepaalde periode niet bij je aan mogen kloppen om je te vragen je rekeningen te betalen.

Deze maatregel is bedoeld om de volgende situaties te voorkomen:

1. Een gedwongen woningontruiming
2. Beëindiging van gas, elektra of water
3. Opzegging, dan wel ontbinding van de zorgverzekering

Er moet wel sprake zijn van een minnelijk traject voordat een moratorium aangevraagd kan worden. Voor een periode van 6 maanden kunnen de bovenstaande situaties worden uitgesteld en zelfs verboden in bepaalde gevallen. Het doel hiervan is om een minnelijk traject mogelijk te maken en een stabiele situatie voor de ondernemer te creëren.

Kort gezegd is een moratorium een manier om een woningontruiming, de afsluiting van gas, water en licht en het beëindigen van je zorgverzekering te voorkomen.

Naast de concurrente schuldeisers zijn er de preferente schuldeisers. Zij hebben voorrang op de uitbetaling als er een uitkering plaats vindt tijdens of na afloop van het schuldhulpverleningstraject. Dit onderscheid wordt ook gemaakt tijdens een WSNP-traject of tijdens een faillissement. Een voorbeeld van een preferente schuldeiser is de Belastingdienst, het UWV en de Sociale dienst. Tijdens het schuldhulpverleningstraject via Zuidweg & Partners krijgen zij ook meer uitgekeerd dan een concurrente schuldeiser.

Kort gezegd is een preferente schuldeiser een schuldeiser die voorrang heeft voor andere schuldeisers.

Het doel van het pandrecht is het creëren van zekerheid tussen een partij die een lening verstrekt en een partij die de lening ontvangt. Om de lening te krijgen verpandt de ontvanger bijvoorbeeld zijn auto. Dit betekent dat de partij die de lening verstrekt de auto mag opeisen in het geval dat de ontvanger de lening niet terugbetaald. De auto wordt dan verkocht om de lening terug te betalen. De partij van wie je het geld leent kan niet alleen de bank zijn, maar ook andere bedrijven en mensen uit je sociale omgeving zoals familieleden en vrienden.

Kort gezegd is een pandrecht een manier om zekerheid voor betaling te creëren.