Voorkom financiële problemen: spaar!
Financiële problemen hebben veel impact op het leven van mensen. Zo is bekend dat mensen die schulden hebben veel stress ervaren en vaker ziek zijn. Werknemers met financiële problemen zijn onder andere minder arbeidsproductief, vaker ziek en hebben vaker ongevallen. De impact op het leven van een ondernemer met financiële problemen zijn (tot nu toe) niet onderzocht. Je mag aannemen dat de problemen vergelijkbaar zijn. Dat leidt tot de volgende aanname als financiële problemen de arbeidsproductiviteit verlagen, dan beïnvloeden deze problemen bij ondernemers ook direct de oplossing. Immers minder arbeidsproductiviteit betekent minder inkomsten én minder inkomsten maakt het aflossen lastig. Belangrijk dus om in te zetten op het voorkomen van financiële problemen.
Twee sporen om ernstige problemen te voorkomen
Ik doe al jaren onderzoek naar financiële problemen en schuldpreventie. In 2015 promoveerde ik op het onderwerp ‘financieel gedrag van schuldenaren’. Na jaren met dit onderwerp bezig te zijn, zijn er eigenlijk twee belangrijke lessen die gelden voor alle consumenten, maar wellicht nog meer voor ondernemers. De eerste les is dat schulden alleen voorkomen kunnen worden door goed vooruit te plannen en te sparen en de tweede les is dat als er problemen ontstaan het zaak is die direct aan te pakken zelf of met hulp van instanties.
Vooruit plannen
Schulden ontstaan vaak na een life-event, zoals een scheiding, een inkomstenterugval of het overlijden van een partner. Maar de oorzaak ligt er vaak al voor. Als er voldoende spaargeld is of er zijn andere maatregelen genomen, dan hoeft een life-event helemaal geen probleem te veroorzaken. Maar als er weinig buffer is, dan zijn dit soort situaties moeilijk op te vangen. Dit geldt zeker ook voor ondernemers. Als je opdrachtgever laat betaalt, is voldoende buffer een must om de inkoopfacturen wel te kunnen voldoen. Bijna alle schuldenaren die ik heb geïnterviewd gaven aan dat ze te weinig buffer hadden gehad en dat ze daar eigenlijk nooit bij stil hadden gestaan. Ze waren niet in staat om enkele maanden te overbruggen toen er tijdelijk minder of geen geld binnenkwam. Een buffer en vooruit plannen is onontbeerlijk voor het voorkomen van financiële problemen. Stel uzelf dus af en toe de vraag: hoeveel maanden kan ik overbruggen als opdrachten uitblijven, er sprake is van een inkomensterugval of een ander life-event plaatsvindt? Hoe staat u ervoor?
Onderneem direct actie
De grootste valkuil van mensen met beginnende achterstanden is dat ze denken ‘ach, het zal zo’n vaart niet lopen, dit is tijdelijk’. We leven in een maatschappij waarin een enkele schuld snel kan oplopen. Problemen die klein beginnen zijn binnen enkele maanden bijna niet meer op te lossen. Door incassokosten en allerlei boetes zijn de bijkomende kosten al snel meer dan de helft van het oorspronkelijke bedrag. Als je een BTW-betaling aan de Belastingdienst mist, dan krijg je meteen een boete. Niet betalen wordt (flink) bestraft. Dat maakt dat schulden snel oplopen. Vaak proberen mensen het ene gat met het andere te vullen en pas als dat echt niet meer lukt kloppen ze aan voor hulp. De schulden zijn dan zo ver opgelopen dat verregaande maatregelen, zoals een schuldregeling van drie jaar met leefgeld niet meer te vermijden zijn. Hoe eerder echter de schulden worden aangepakt hoe makkelijker de oplossing is. Schuldeisers willen zeker in het begin nog meebewegen. Zorgen dat de schulden niet oplopen, snel aanpakken en realistische afbetalingsregelingen kunnen veel meer ellende voorkomen. Dus bij beginnende schulden, onderneem actie en schroom niet om hulp te vragen!
Tamara Madern
